- Nefes kredisi kapsamında sağlanan kaynak ve sektörel hacim
- Nefes kredisi finansal koşulları ve maliyet yapısı
- Sektörel kapsam ve başvuru kriterleri
- Başvuru süreci ve yetkili finans kuruluşları
- Kritik Sorular
- TOBB Nefes Kredisi başvuru şartları nelerdir?
- Nefes Kredisi finansal ödeme koşulları nasıl yapılandırılmıştır?
Türkiye genelindeki küçük ve orta büyüklükteki işletmelerin acil işletme sermayesi ve likidite ihtiyaçlarını karşılamak amacıyla yapılandırılan Nefes Kredisi başvuru süreci, 8 Haziran 2026 tarihi itibarıyla resmen başladı. Türkiye Odalar ve Borsalar Birliği, Kredi Garanti Fonu ve bankacılık sektörünün stratejik eş güdümüyle yürürlüğe giren program, reel sektörün üretim ve istihdam kapasitesini korumayı hedefliyor.
Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası başta olmak üzere bankacılık sisteminin iş birliği sayesinde hayata geçirilen paket, finansmana erişimin zorlaştığı ve borçlanma maliyetlerinin yükseldiği mevcut konjonktürde KOBİ’ler için finansal bir tampon işlevi görüyor.
Nefes kredisi kapsamında sağlanan kaynak ve sektörel hacim
Reel sektör temsilcileri tarafından son dönemde en önemli yapısal sorun olarak nitelendirilen finansmana erişim engeli, programın temel çıkış noktasını oluşturuyor. Parasal sıkılaşma tedbirleri ve bankacılık sektöründeki kredi büyüme sınırları sebebiyle ticari kredilere ulaşmakta zorlanan KOBİ’ler için anılan destek mekanizması, kamu garantili bir teminatlandırma imkanı sunuyor. Kredi Garanti Fonu’nun Özkaynak Kefalet Programı kapsamında hayata geçirilen uygulama, bankaların kredi riskini azaltarak fon akışının yeniden açılmasını sağlıyor.
Destek paketinin geçmiş yıllardaki performansı, reel sektör üzerindeki çarpan etkisini ortaya koyuyor. 2025 yılı içerisinde uygulanan programlar kapsamında toplam 61 bin işletme ilgili destekten yararlanırken, toplam kredi hacmi 81 milyar TL seviyesine ulaştı. 2026 yılı için kurgulanan yeni pakette ise başlangıç aşamasında 25 milyar TL’lik bir dilim kullanıma açılmış olup, yıl içerisinde duyurulacak ilave limitlerle toplam hacmin 100 milyar TL’ye ulaştırılması hedefleniyor.
Kademeli genişleme stratejisi, piyasadaki likidite dengesini bozmadan ihtiyaç duyulan finansal kaynağın zamana yayılarak ekonomiye enjekte edilmesine olanak tanıyor.
Nefes kredisi finansal koşulları ve maliyet yapısı
Yenilenen finansman programı, işletmelerin borç servis kapasitelerini zorlamayacak esnek bir vade yapısı ve piyasa faiz oranlarının altında kalan sabit maliyet oranlarıyla yapılandırıldı. Kredinin geri ödeme planı, ilk 6 ayı anapara ödemesiz olmak üzere toplam azami 48 ay vade esasına dayanıyor. Geri ödemesiz dönem, işletmelerin aldıkları finansman ile önce işletme sermayesi açıklarını kapatmalarına ve nakit akışlarını düzene sokmalarına imkan veriyor.
Finansal piyasalardaki vade primine uygun olarak kademelendirilen faiz oranlarında, 24 aya kadar olan vadelerde yıllık yüzde 36 sabit faiz oranı uygulanırken, 24 ayın üzerindeki vadelerde yıllık yüzde 34 sabit faiz oranı geçerli oluyor. Sabit faiz yapısı, yüksek enflasyonist dönemlerde işletmeleri değişken faiz riskinden koruyarak geleceğe yönelik maliyet öngörülebilirliği sağlıyor.
8 Haziran 2026 itibarıyla yürürlüğe giren programın temel finansal parametreleri şu şekilde sıralanıyor:
| Finansal gösterge | Belirlenen şartlar ve oranlar |
| Başvuru başlangıç tarihi | 8 Haziran 2026 |
| Firma başına azami limit | 3.000.000 TL (Ciroya göre değişken) |
| Geri ödemesiz dönem | 6 ay (Anapara ödemesiz) |
| Toplam azami vade | 48 ay (6 ay geri ödemesiz + 42 ay taksit) |
| Faiz oranı (24 aya kadar) | Yıllık %36 (Sabit) |
| Faiz oranı (24 ay üzeri) | Yıllık %34 (Sabit) |
| KGF kefalet güvencesi | %80 Hazine garantili |
| İlk etap kredi hacmi | 25 milyar TL |
| Yıl sonu toplam hedef hacim | 100 milyar TL |
Yeni dönem kredi programının finansal koşulları, bir önceki yılın son çeyreğinde uygulanan parametrelerle karşılaştırıldığında, hem hacim hem de esneklik açısından reel sektör lehine gelişim gösteriyor. Geçmiş dönem programı ile Haziran dönemi arasındaki yapısal farklar şu şekilde karşılaştırılmaktadır:
| Parametre karşılaştırması | 2025 yılı güz dönemi | 2026 yılı haziran dönemi |
| Azami kredi limiti | 1.500.000 TL | 3.000.000 TL |
| Toplam vade yapısı | En fazla 36 ay (6 ay ödemesiz) | En fazla 48 ay (6 ay ödemesiz) |
| Kısa vade faiz oranı (<24 ay) | Yıllık %33 | Yıllık %36 |
| Uzun vade faiz oranı (>24 ay) | Yıllık %32 | Yıllık %34 |
| KGF kefalet modeli | Özkaynak Kefalet Programı | Özkaynak Kefalet Programı |
| Toplam dönem hacmi | 25 milyar TL (Tek faz) | 100 milyar TL (Kademeli fazlar) |
Kredi kullanım sürecinde işletmelerin katlanacağı yasal işlem maliyetleri, komisyonlar ve dosya ücretleri ise asgari seviyede tutuluyor. Anılan maliyet kalemleri ve oranları aşağıda belirtilmektedir:
| Ücret ve komisyon kalemi | Uygulanacak tutar / oran | Yasal açıklama |
| Başvuru ve dosya ücreti | 7.500 TL | İşlem başlangıcında banka tarafından tahsil edilen sabit ücrettir. |
| Banka komisyonu | %0,5 (Binde beş) | Kredi ana parası üzerinden aracı bankaya ödenen komisyondur. |
| KGF kefalet komisyonu | %1,5 (Yüzde bir buçuk) | KGF kefalet güvencesi karşılığında tahsil edilen komisyondur. |
Sektörel kapsam ve başvuru kriterleri
Finansman programı, kamu kaynaklarının etkin ve adil dağıtımını sağlamak amacıyla belirli yasal, sektörel ve finansal filtreleme kriterlerine tabi tutuluyor. Krediden yararlanacak işletmelerin öncelikle Türkiye Odalar ve Borsalar Birliği’ne bağlı oda veya borsalara aktif üye olması ve yasal olarak KOBİ tanımına uyması gerekiyor.
Risk yönetimi çerçevesinde, kamu desteğinin spekülatif alanlara veya yüksek riskli sektörlere kaymasını önlemek adına bazı işletme türleri kapsam dışı bırakıldı. Finansal durumları ne olursa olsun; emlak müşavirleri, gayrimenkul ofisleri, döviz büroları, factoring ve leasing kuruluşları, finans şirketleri, kooperatifler, ticaret odasına kayıtlı olmayan bireysel eczaneler ile hakkında iflas erteleme veya aktif konkordato süreci devam eden firmalar ilgili krediden yararlanamıyor.
Finansal uygunluk açısından ise bankacılık ve KGF mevzuatının getirdiği kurallar mevcut. Başvuru sahibi firmanın bilançosunda özkaynak rasyosunun negatif olmaması, yani sermaye kaybı yaşamamış olması önem taşıyor; negatif özkaynağa sahip firmalar KGF sistemi tarafından otomatik olarak reddediliyor. Ayrıca, firmanın veya ortaklarının bankacılık sisteminde donuk alacak, yasal takip veya Findeks kredi notu düşüklüğü gibi olumsuz kayıtlarının bulunmaması şartı aranıyor.
Hazine destekli kefalet sisteminin yasal bir gereği olarak, kredi kullandırımı esnasında firmanın vadesi geçmiş vergi ve SGK borcunun bulunmadığını belgelemesi zorunlu kılınıyor. Mevcut kamu borcu olan işletmeler, başvuru yapmadan önce e-Devlet veya İnteraktif Vergi Dairesi üzerinden borçlarını yapılandırıp taksitlendirerek gerekli yazıyı alabiliyor ve kredi kullanma hakkını yasal olarak kazanabiliyor.
Başvuru süreci ve yetkili finans kuruluşları
Tahsis edilen limitlerin hızlı tükenmesi ihtimaline karşı, operasyonel hazırlıkların eksiksiz tamamlanarak hızlı başvuru yapılması kritik önem taşıyor. İlk operasyonel adım, işletmenin kayıtlı olduğu Ticaret veya Sanayi Odasından ücretsiz olarak temin edilebilen ve üzerinde mutlaka “TOBB Nefes Kredisi İçindir” ibaresi bulunan güncel faaliyet belgesinin alınmasıdır. Belge ilgili odanın sicil müdürlüklerinden fiziki olarak alınabileceği gibi, odaların internet portalları üzerinden dijital imza ile de anında üretilebiliyor.
Kredi başvuru dosyasında yer alması gereken mali, hukuki ve sektörel belgeler şu şekilde listeleniyor:
| Belge grubu | Gerekli belge adı | Belge içeriği ve temin yöntemi |
| Yasal belgeler | Faaliyet belgesi | Üzerinde “TOBB Nefes Kredisi İçindir” ibaresi bulunan güncel oda belgesi. |
| Yasal belgeler | Ticaret sicil tasdiknamesi | Ticaret Sicil Müdürlüğünden alınan asıl nüsha. |
| Yasal belgeler | İmza sirküleri / beyannamesi | Şirket yetkililerine ait noter onaylı imza sirküleri. |
| Yasal belgeler | Vergi levhası | Güncel mali yılı gösterir internet vergi dairesi çıktısı. |
| Kimlik belgeleri | Nüfus cüzdanı fotokopileri | Şirket ortaklarının ve imza yetkililerinin kimlik kartı suretleri. |
| Kimlik belgeleri | Yerleşim yeri belgeleri | Ortaklar ve yetkililer adına e-Devlet’ten alınan ikametgah belgeleri. |
| Mali belgeler | Güncel mizan ve bilançolar | Bankacılık standartlarına uygun, optimize edilmiş geçici mizan ve mali tablolar. |
| Mali belgeler | SGK prim bildirgesi | İşletmenin aktif çalışan sayısını ve prim durumunu gösterir döküm. |
| İşyeri belgeleri | Tapu veya kira kontratı | İşyeri şirketin mülkiyetinde ise tapu senedi, kiralık ise kira sözleşmesi. |
| Sektörel belgeler | Kapasite raporu | İmalatçı KOBİ’ler için geçerli kapasite raporu veya Sanayi Sicil Belgesi. |
Başvuru dosyasını hazırlayan işletmeler, KGF risk değerlendirmesinden başarıyla geçmek adına finansal tablolarını optimize etmelidir. Özellikle enflasyon düzeltmesi kaynaklı bilanço sapmaları veya ortaklara borçlar gibi risk puanını düşüren kalemler, banka incelemesinden önce mali müşavirler eşliğinde gözden geçirilmelidir. Tüm hazırlıkların ardından dosya, protokol imzalanan anlaşmalı bankaların şubelerine fiziki olarak teslim edilerek başvuru süreci tamamlanır.
Kredi tahsis sürecinde şahıs işletmeleri için özel bir teminat kuralı bulunuyor. Kurumsal tüzel kişiliklerden ek maddi teminat talep edilmezken, şahıs işletmelerinde üçüncü şahıs kefaletinin sunulamaması durumunda bankalar tarafından maddi veya ayni teminat istenebiliyor.
Başvurular, Türkiye genelindeki yaygın şube ağları aracılığıyla işlemlerin hızlı yürütülebilmesi adına kamu, özel ve katılım bankalarının yer aldığı geniş bir konsorsiyum üzerinden kabul ediliyor. 8 Haziran 2026 tarihi itibarıyla kredi kullandırmaya yetkili kılınan anlaşmalı bankalar sektörel kategorilerine göre şu şekilde listelenmektedir:
| Kamu sermayeli bankalar | Özel sermayeli ticari bankalar | Katılım finans kuruluşları |
| T.C. Ziraat Bankası | Akbank | Ziraat Katılım Bankası |
| Türkiye Halk Bankası | DenizBank | |
| Türkiye Vakıflar Bankası | QNB Bank (QNB Finansbank) | |
| Garanti BBVA | ||
| Yapı ve Kredi Bankası |
Ekonomik konjonktürde çok yönlü faydalar sağlayan makro-ihtiyati bir destek aracı olarak öne çıkan paket, serbest piyasadaki ticari kredi maliyetlerinin oldukça altında faiz oranları sunuyor. Kredinin ilk 6 ayının ödemesiz olması, işletme sermayesini güçlendirerek firmaların vadesi gelen diğer yükümlülüklerini yerine getirmesine ve üretim çarklarının dönmesine imkan tanıyor.
Kredinin KGF tarafından yüzde 80 oranında Hazine garantisiyle teminatlandırılması, bankacılık sisteminin kredi riskini hafifleterek kredi arzını kolaylaştırıyor ve likiditenin tabana yayılmasını hızlandırıyor. Ancak 25 milyar TL’lik ilk dilimin piyasa büyüklüğü karşısında hızla tükenebileceği riski bulunuyor. Finansal analizler, KOBİ’lerin başvuru sürecinde gecikmemek adına vergi ve SGK borç yapılandırmalarını hızla yapmalarının, mizan ve bilanço optimizasyonunu tamamlamalarının stratejik önem taşıdığını gösteriyor.
Kritik Sorular
TOBB Nefes Kredisi başvuru şartları nelerdir?
Krediden yararlanabilmek için KOBİ tanımına uymak, oda veya borsalara aktif üye olmak, pozitif özkaynağa sahip olmak ve vadesi geçmiş vergi ya da SGK borcu bulundurmamak gerekiyor. Finansal ortakların yasal takibinin bulunmaması da aranan şartlar arasındadır.
Nefes Kredisi finansal ödeme koşulları nasıl yapılandırılmıştır?
Finansman paketi ilk 6 ayı anapara ödemesiz olmak üzere azami 48 ay vade imkanı sunmaktadır. Faiz oranları ise 24 aya kadar olan vadelerde yıllık yüzde 36, 24 ayın üzerindeki vadelerde yıllık yüzde 34 sabit faiz olarak belirlenmiştir.
