Dijital bankalarฤฑn faaliyet izni alabilmesi iรงin asgari รถdenmiล sermaye tutarฤฑ, nakden ve her tรผrlรผ muvazaadan ari olarak รถdenmiล olmak รผzere, bir milyar Tรผrk Lirasฤฑ olarak belirlendi. Bankacฤฑlฤฑk Dรผzenleme ve Denetleme Kurumunun (BDDK) “Dijital Bankalarฤฑn Faaliyet Esaslarฤฑ ile Servis Modeli Bankacฤฑlฤฑฤฤฑ Hakkฤฑnda Yรถnetmelik”i Resmi Gazete’de yayฤฑmlandฤฑ. Yรถnetmeliฤin amacฤฑ, sadece elektronik bankacฤฑlฤฑk hizmetleri daฤฤฑtฤฑm kanallarฤฑ รผzerinden hizmet veren ลubesiz bankalarฤฑn faaliyetlerine ve bankacฤฑlฤฑk hizmetlerinin finansal teknoloji ลirketleri ve diฤer iลletmelere bir servis modeli olarak sunulabilmesine iliลkin usul ve esaslarฤฑn belirlenmesi olarak gรถsterildi.
Buna gรถre, dijital bankalar, bu Yรถnetmelikte ya da ilgili alt dรผzenlemelerde aksi belirtilmediฤi sรผrece, mevduat ya da katฤฑlฤฑm bankasฤฑ olmalarฤฑna gรถre, kredi kuruluลlarฤฑnฤฑn gerรงekleลtirebileceฤi tรผm faaliyetleri yerine getirebilecekler. Dijital bankalar, Kanun ve ilgili dรผzenlemeler รงerรงevesinde kredi kuruluลlarฤฑnฤฑn uymakla yรผkรผmlรผ olduฤu tรผm mevzuat hรผkรผmlerine ilave olarak bu Yรถnetmelikte yer verilen hรผkรผmlere de uymakla yรผkรผmlรผ olacaklar.
-Faaliyet Kฤฑsฤฑtlamalarฤฑ..
Dijital bankalarฤฑn kredi mรผลterileri, yalnฤฑzca finansal tรผketicilerden ve KOBฤฐ?lerden oluลabilecek. Dijital bankalarฤฑn, bankalar arasฤฑ piyasalarda ya da para ve sermaye piyasalarฤฑnda faaliyet gรถstermek suretiyle Kanunun 48 inci maddesinde kredi olarak sayฤฑlan iลlemler gerรงekleลtirmesi, diฤer bankalara kredi kullandฤฑrmasฤฑ, KOBฤฐ boyutunu aลan iลletmeler iรงin dรถviz kredisi kullandฤฑrmasฤฑ birinci fฤฑkraya aykฤฑrฤฑlฤฑk teลkil etmez. Dijital bankalar, KOBฤฐ boyutunu aลmayan iลletmelere hizmet sunmaya baลladฤฑktan sonra, sรถz konusu iลletmelerin KOBฤฐ boyutunu aลmasฤฑ durumunda, sรถz konusu iลletmeler yeniden KOBฤฐ boyutu sฤฑnฤฑrlarฤฑna dรขhil oluncaya kadar yalnฤฑzca, bu fฤฑkrada KOBฤฐ boyutunu aลan mรผลterilere sunulabileceฤi belirtilen hizmetleri sunabilecekler.
Yรถnetmeliฤe gรถre, diฤer faaliyet kฤฑsฤฑtlamalarฤฑ ลu ลekilde olacak: “Dijital bankalar genel mรผdรผrlรผk ile genel mรผdรผrlรผฤe baฤlฤฑ hizmet birimleri dฤฑลฤฑnda muhabirlik, acentelik, temsilcilik gibi her ne ad altฤฑnda olursa olsun teลkilatlanmaya gidemez, fiziksel ลube aรงamaz, genel mรผdรผrlรผฤe baฤlฤฑ hizmet birimlerini amacฤฑ dฤฑลฤฑnda fiziksel ลube gibi kullandฤฑramaz, dijital ortamda gerรงekleลtirilecek olanlar hariรง kiralฤฑk kasa ve emanete alma iลlemleri ile saklama hizmetlerini sunamaz. Bir ลube gibi kullanฤฑlmadฤฑฤฤฑ mรผddetรงe 6 ncฤฑ madde uyarฤฑnca mรผลteri ลikรขyetlerini ele almak amacฤฑyla fiziksel bรผrolar oluลturulmasฤฑ, pazarlama hizmetleri kapsamฤฑnda alฤฑnan hizmetler de dรขhil olmak รผzere Destek Hizmetleri Yรถnetmeliฤine uygun olarak destek hizmeti kuruluลlarฤฑndan mรผลteri ile yรผz yรผze iletiลim kurulacak ลekilde hizmet alฤฑnmasฤฑ ya da elektronik bankacฤฑlฤฑk hizmetleri daฤฤฑtฤฑm kanallarฤฑnda baลlayฤฑp bu kanallarda fiili imkรขnsฤฑzlฤฑk nedeniyle tamamlanamayan ve 6 ncฤฑ maddede belirtilen fiziksel eriลim noktalarฤฑndan da gerรงekleลtirilemeyen iลlemlerin dijital bankanฤฑn kendi personeli ya da destek hizmeti aldฤฑฤฤฑ kuruluล personeli vasฤฑtasฤฑyla mรผลteri ile yรผz yรผze iletiลim kurularak tamamlanmasฤฑ, bu fฤฑkra hรผkรผmlerine aykฤฑrฤฑlฤฑk teลkil etmez.
Dijital bankalarฤฑn, bir mรผลterisine kullandฤฑrabileceฤi, kredi kartlarฤฑ ile gerรงekleลtirilen harcamalar ve nakit รงekimleri ile kredili mevduat hesaplarฤฑ hariรง olmak รผzere, teminatsฤฑz nakdi tรผketici kredilerinin toplamฤฑ, ilgili mรผลterinin beyan edilen ve dijital bankalarca teyit edilen aylฤฑk ortalama net gelirinin dรถrt katฤฑnฤฑ ve mรผลterinin aylฤฑk ortalama net gelirinin tespit edilememesi halinde on bin Tรผrk Lirasฤฑnฤฑ aลamaz. Kurul bu hรผkรผmde belirtilen oran ve tutarฤฑ deฤiลtirmeye yetkilidir. Gelirle baฤlantฤฑlฤฑ sรถz konusu tutar kontrolleri, dijital bankanฤฑn yalnฤฑzca kendi mรผลterilerine yรถnelik kullandฤฑrdฤฑฤฤฑ krediler iรงin gerรงekleลtirilir.
Dijital bankalarฤฑn, mรผลterileri hakkฤฑnda mรผลterinin kredi รถdeme performansฤฑ, varlฤฑk ve yรผkรผmlรผlรผkleri, diฤer bankalarca bu kiลilere tahsis edilen kredi kartฤฑ limiti, ekonomik ve sosyal statรผsรผ, eฤitim dรผzeyi, yaลฤฑ ve benzeri รถdeme gรผcรผnรผn deฤerlendirilmesinde etkili olabilecek hususlara iliลkin alacaklarฤฑ beyan ve temin edecekleri belgeler รงerรงevesinde, objektif kriterlere dayanmak ลartฤฑyla kendi gelir tahmin modellerini kullanarak yapacaklarฤฑ deฤerlendirmeler neticesinde tespit edecekleri gelirler, bu fฤฑkrada belirtilen gelir teyidi niteliฤi taลฤฑr. Sรถz konusu gelir tespitine dayanak teลkil eden belge ve kayฤฑtlarฤฑn denetime hazฤฑr bulundurulmasฤฑ ve dijital bankanฤฑn kullandฤฑฤฤฑ gelir tahmin modellerinin bu belge ve kayฤฑtlara gรถre makul ve tutarlฤฑ sonuรงlar รผretmesi ลarttฤฑr.
23/2/2016 tarihli ve 29633 sayฤฑlฤฑ Resmรฎ Gazete’de yayฤฑmlanan Sistemik รnemli Bankalar Hakkฤฑnda Yรถnetmeliฤe gรถre ikinci grupta yer alan sistemik รถnemli bankalara uygulanan sistemik รถnemli banka tamponu, anฤฑlan Yรถnetmelikte dรผzenlenen usul ve esaslara gรถre dijital bankalar iรงin de kฤฑyasen uygulanฤฑr. Dijital bankanฤฑn, faaliyet izni sรผrecinde ya da faaliyet izni aldฤฑktan sonra 9 uncu maddede belirtilen faaliyet izni iรงin gerekli asgari รถdenmiล sermaye tutarฤฑnฤฑ, nakden ve her tรผrlรผ muvazaadan ari olarak รถdenmiล olmak รผzere, iki milyar beลyรผz milyon Tรผrk Lirasฤฑna รงฤฑkarmasฤฑ halinde, dijital bankanฤฑn yapacaฤฤฑ baลvuru รผzerine Kurul, yeni durumda risklerini yรถnetebileceฤine kanaat getirdiฤi dijital bankalar iรงin bu maddede yer verilen faaliyet kฤฑsฤฑtlamalarฤฑnฤฑn tamamen ya da uygun gรถreceฤi bir geรงiล planฤฑ รงerรงevesinde kademeli olarak kaldฤฑrฤฑlmasฤฑna karar verebilir. Baลvurunun Kurulca uygun gรถrรผlerek faaliyet kฤฑsฤฑtlarฤฑnฤฑn tamamen kaldฤฑrฤฑlmasฤฑ sonrasฤฑnda, dijital bankanฤฑn, bu maddede yer verilen faaliyet kฤฑsฤฑtlamalarฤฑna tabi olmaksฤฑzฤฑn, diฤer kredi kuruluลlarฤฑnฤฑn yapabileceฤi tรผm bankacฤฑlฤฑk faaliyetlerini ilgili mevzuat รงerรงevesinde yerine getirmesi mรผmkรผn hale gelir. Kurul bu fฤฑkrada yer verilen รถdenmiล sermaye tutarฤฑnฤฑ artฤฑrmaya yetkilidir.
-Fiziksel Eriลim Noktalarฤฑ..
Dijital bankalarฤฑn, mรผลteri ลikรขyetlerini ele almak รผzere en az bir fiziksel bรผro kurmasฤฑ zorunlu olacak. Dijital bankalar kendi kuracaklarฤฑ ATM aฤlarฤฑ ya da diฤer ATM aฤlarฤฑ รผzerinden mรผลterilerine hizmet sunabilecek. Dijital bankalar, 23/2/2006 tarihli ve 5464 sayฤฑlฤฑ Banka Kartlarฤฑ ve Kredi Kartlarฤฑ Kanunu ile 6493 sayฤฑlฤฑ Kanun uyarฤฑnca ihraรง edecekleri รถdeme araรงlarฤฑnฤฑ kabul etmek รผzere kendileriyle anlaลma yapan iลyerleri vasฤฑtasฤฑyla, mรผลterilerine nakit รงekim ya da รถn รถdemeli รถdeme araรงlarฤฑna bakiye yรผkleme hizmeti verebilecek. Sรถz konusu hizmetlerin sunulmasฤฑ esnasฤฑnda, tutar bilgisini de iรงermek suretiyle iลlemin gerรงekleลtirildiฤinin teyit edildiฤini gรถsterecek ลekilde, mรผลteriye รถdeme araรงlarฤฑnฤฑn kabul edildiฤi POS cihazlarฤฑ รผzerinden kรขฤฤฑt ortamฤฑnda ya da internet ve mobil bankacฤฑlฤฑk daฤฤฑtฤฑm kanallarฤฑ รผzerinden sorgulama ve gรถrรผntรผleme imkรขnฤฑ verecek ลekilde elektronik ortamda, nakit รถdeme ya da bakiye yรผkleme belgesinin bir nรผshasฤฑnฤฑn sunulmasฤฑ zorunlu olacak.
-Hizmet Sรผrekliliฤi Taahhรผdรผ..
Dijital bankalar, sunmakta olduklarฤฑ elektronik bankacฤฑlฤฑk hizmetleri iรงin, her bir daฤฤฑtฤฑm kanalฤฑ bazฤฑnda, taahhรผt edilen sรผreklilik yรผzdesi deฤerlerini internet sitelerinin ana sayfasฤฑnda gรถrรผnecek ลekilde ilan edecekler. Dijital bankalarฤฑn internet bankacฤฑlฤฑฤฤฑ ve mobil bankacฤฑlฤฑk daฤฤฑtฤฑm kanallarฤฑ iรงin taahhรผt edilen sรผreklilik yรผzdesi %99,8?den daha dรผลรผk bir deฤer olamayacak. Dijital bankalar, sunmakta olduklarฤฑ elektronik bankacฤฑlฤฑk hizmetleri iรงin, her bir daฤฤฑtฤฑm kanalฤฑ bazฤฑnda, taahhรผt edilen ve gerรงekleลen MTBF, MTTR ve sรผreklilik yรผzdesi deฤerlerini Kurumun belirleyeceฤi usul ve esaslara gรถre raporlamakla yรผkรผmlรผ olacaklar.
-Kuruluล ve Faaliyet ฤฐzni Genel ลartlarฤฑ
Dijital bankalarฤฑn kuruluล ve faaliyet izni genel ลartlarฤฑ, ฤฐTฤฐY’de bankalarฤฑn kuruluล ve faaliyet izni almalarฤฑna iliลkin yer verilen ลartlar olacak. Bu Yรถnetmelikte dijital bankalarฤฑn kuruluล ve faaliyet izni ลartlarฤฑna iliลkin yer verilen hรผkรผmler, ฤฐTฤฐY’de yer alan hรผkรผmler saklฤฑ kalmak รผzere ilave hรผkรผmler olarak uygulanacak. Baลvuru sahibinin hรขkim ortaklarฤฑnฤฑn teknoloji, elektronik ticaret ya da telekomรผnikasyon hizmetleri sunan tรผzel kiลiler olmasฤฑ durumunda, Kurul sรถz konusu hรขkim ortak tรผzel kiลilerin ya da bu tรผzel kiลilerin kontrolรผnรผ elinde bulunduran gerรงek ve tรผzel kiลilerin Tรผrkiye?de yerleลik olmasฤฑnฤฑ ve Tรผrkiye?de yerleลik kiลilerin borรงluluk durumu ve mali gรผcรผne iliลkin ellerinde bulundurduklarฤฑ risk verilerini paylaลmaya yรถnelik olarak Risk Merkezi ile bilgi alฤฑลveriลi sรถzleลmesi imzalamฤฑล olmalarฤฑnฤฑ ลart koลabilecek.
-Faaliyet ฤฐzni ฤฐรงin Gerekli Asgari รdenmiล Sermaye
Dijital bankalarฤฑn faaliyet izni alabilmesi iรงin gerekli olan asgari รถdenmiล sermaye tutarฤฑ, nakden ve her tรผrlรผ muvazaadan ari olarak รถdenmiล olmak รผzere, bir milyar Tรผrk Lirasฤฑ olarak belirlendi. Kurul bu tutarฤฑ artฤฑrmaya yetkili olacak.
